"혹시 앱에서 시키는 대로 그냥 가입하셨나요? 이런! 200만 원의 비과세 혜택을 땅에 버리셨습니다."
내 연봉이 5,000만 원 이하라면, 클릭 몇 번으로 비과세 한도를 2배(400만 원)로 늘릴 수 있습니다. 남들은 모르는 '서민형 전환'의 모든 것을 알려드립니다.
목차
1. 일반형 vs 서민형: 혜택 차이 시뮬레이션
ISA 계좌의 핵심은 수익에 대해 세금을 매기지 않는 '비과세'입니다. 그런데 이 비과세 한도가 유형에 따라 정확히 2배 차이가 납니다.
- 일반형: 순수익 200만 원까지 세금 0원
- 서민형: 순수익 400만 원까지 세금 0원
"겨우 200만 원 차이?"라고 생각하면 오산입니다. 한도를 초과하는 수익에 대해서는 9.9%의 세금을 내야 하기 때문입니다. 수익이 500만 원 났을 때를 가정해 봅시다.
| 수익 500만 원 발생 시 | 일반형 | 서민형 (승) |
|---|---|---|
| 비과세 적용 | 200만 원 | 400만 원 |
| 과세 대상 금액 | 300만 원 | 100만 원 |
| 낼 세금 (9.9%) | 29만 7천 원 | 9만 9천 원 |
똑같은 수익을 냈는데, 서민형 가입자는 약 20만 원의 세금을 덜 냅니다. 이건 수익률로 치면 엄청난 차이입니다.
2. 나도 해당될까? 소득 기준 자격 요건
그렇다면 누가 서민형에 가입할 수 있을까요? 기준은 '직전 연도 소득'입니다.
- 근로자 (직장인): 총 급여액 5,000만 원 이하
- 사업자 (프리랜서 포함): 종합소득금액 3,800만 원 이하
- 농어민: 종합소득금액 3,800만 원 이하 (농어민형 별도 존재, 혜택은 서민형과 동일하게 400만 원)
여기서 중요한 것은 '세전 소득' 기준이라는 점입니다. 만약 입사한 지 얼마 안 되어 작년 소득이 없다면? 일단 '일반형'으로 가입됩니다. (이후 소득 확정 시 전환 가능 여부는 증권사 정책 확인 필요)
3. "일단 만들고 바꿔라" 전환 신청 방법
많은 분들이 "난 서민형 자격이 되니까 처음부터 서민형으로 가입해야지"라고 생각하며 가입을 미룹니다. 절대 그러지 마세요.
모바일 비대면 개설 시, 대부분은 일단 '일반형'으로 자동 개설됩니다. 국세청 소득 자료가 실시간으로 연동되지 않기 때문입니다. 순서는 다음과 같습니다.
✅ 가장 빠른 서민형 전환 루트
- STEP 1: 증권사 앱에서 일단 ISA(중개형) 계좌 개설 (일반형으로 개설됨)
- STEP 2: 홈택스(손택스) 앱에서 '소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)' 발급
- STEP 3: 증권사 앱 메뉴 중 'ISA 서민형 전환' 또는 고객센터를 통해 증명서 제출 (팩스/모바일 업로드)
대부분의 증권사가 모바일로 서류 제출 기능을 제공합니다. 굳이 지점에 방문할 필요가 없습니다.
💡 꿀팁: 한국투자증권, 미래에셋증권 등 주요 증권사는 국세청 정보 자동 연동 동의만 하면 서류 제출 없이 클릭 한 번으로 자격 조회 후 전환해 주는 서비스를 제공합니다. (앱 메뉴 확인 필수)
4. 자주 묻는 질문 (연봉 오르면 박탈?)
Q. 가입할 땐 연봉 4,000이었는데, 내년에 연봉 6,000으로 오르면 혜택 뺏기나요?
A. 아니요, 유지됩니다. ISA의 서민형 자격 심사는 가입 시점(또는 전환 시점)이 기준입니다. 한번 서민형으로 지정되면, 의무 가입 기간(3년) 동안은 소득이 올라도 서민형 혜택(400만 원 비과세)이 유지되는 것이 일반적입니다.
단, 만기가 되어 '연장'을 할 때는 재심사를 받게 되므로 그때는 일반형으로 전환될 수 있습니다. 그러니 자격이 될 때 미리 만들어두는 것이 무조건 이득입니다.
💡 마무리 인사이트
재테크에서 수익률 1%를 올리는 것은 정말 어렵지만, 제도를 이용해 세금을 줄이는 것은 '확정 수익'을 얻는 가장 쉬운 방법입니다.
지금 당장 홈택스 앱을 켜서 내 작년 소득금액증명원을 확인해 보세요. 기준에 부합한다면, 당신은 지금 바닥에 떨어진 200만 원짜리 쿠폰을 줍기만 하면 됩니다.
