"매출은 찍히는데 왜 통장에 돈이 없지?"
"5월만 되면 세금 낼 돈이 없어서 대출을 알아봐야 하나..."
사업을 하다 보면 돈은 버는 것 같은데 정작 내 손에 쥐는 돈은 얼마인지 헷갈릴 때가 많습니다. 생활비와 사업 자금이 뒤섞여 어디서 돈이 새는지 모르는 상황, 많은 사장님들이 겪는 답답함입니다. 하지만 통장 관리 방식만 살짝 바꿔도 이런 막막함은 꽤 많이 줄어들 수 있습니다.
이제부터는 국세청 가이드와 실제 절세 성공 사례를 바탕으로 차분하게 정리해 보겠습니다.
사업자 통장 분리란?
통장 쪼개기는 '내 가게의 지갑'과 '우리 집의 지갑'을 물리적으로 분리하는 것과 같습니다. 마치 섞여 있는 빨래를 색깔별로 미리 나눠두어야 나중에 옷감이 상하는 일을 막을 수 있는 것처럼, 돈의 성격을 미리 나누는 과정입니다.
지금 내 통장 상태는? (자가진단)
📊 사업용 카드로 마트 장보기를 결제한 적이 있다
사업 경비와 가사 경비가 섞이면, 나중에 세무 대리인이 비용 처리를 누락할 가능성이 매우 높아집니다.
📊 이번 달 부가세 낼 돈이 준비되어 있지 않다
매출에 포함된 10%의 부가세를 내 수익으로 착각하고 다 써버리는 대표적인 케이스입니다.
📊 국세청에서 '사업용 계좌 미신고' 안내문을 받은 적이 있다
복식부기 의무자가 되면 필수입니다. 이를 어기면 가산세 0.2%가 부과됩니다.
왜 자꾸 섞이게 될까요?
사장님들이 게을러서가 아닙니다. 보통 사업 초기에는 '얼마 안 되는데 굳이?'라는 생각에 쓰던 통장을 그대로 쓰는 경우가 많기 때문입니다.
- 초기 습관의 관성: 사업자 등록증 나오기 전에 썼던 개인 카드를 계속 쓰게 됩니다.
- 번거로운 은행 방문: 바쁜데 은행 가서 서류 내고 통장 만드는 과정이 부담스럽습니다.
- 세금에 대한 오해: "통장만 나눈다고 세금이 줄겠어?"라고 생각하지만, 비용 누락을 막는 것이 곧 절세라는 점을 간과하기 쉽습니다.
가장 현실적인 '통장 3개 시스템'
복잡한 회계 지식이 없어도 됩니다. 딱 3개의 통장만 준비해서 아래 흐름대로 돈을 보내보세요. 실제로 많은 세무사들이 권장하는 방식입니다.
1단계: 입금 통장 (매출 전용)
모든 매출(카드, 배달 앱, 현금영수증)이 들어오는 통장입니다. 여기서 돈을 쓰지 않고 모으기만 합니다.
2단계: 지출 통장 (경비 전용)
임대료, 인건비, 재료비 등 사업 관련 지출만 나가는 통장입니다. 입금 통장에서 필요한 만큼만 이체해서 씁니다.
👉 효과: 나중에 이 통장 내역만 엑셀로 뽑아 세무사에게 주면 신고가 끝납니다.
3단계: 세금 통장 (비상금)
가장 중요합니다. 매출의 일정 비율(보통 10~30%)을 떼어 이 통장에 넣어두세요. 이 돈은 '내 돈이 아니라 잠시 보관 중인 국가의 돈'이라고 생각해야 합니다.
매달 매출의 10%를 꼬박꼬박 세금 통장으로 자동이체 설정했습니다. 6개월 뒤 부가세 낼 때, 목돈 부담 없이 세금 통장에서 바로 납부하여 현금 흐름 위기를 넘겼습니다. 박 사장님은 "마음의 평화가 가장 큰 이득"이라고 말합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 통장을 나누면 세율이 낮아지나요?
[관련 글: 비용 처리 인정받는 항목 총정리]
Q. 세금 통장에 얼마를 저축해야 하나요?
Q. 꼭 '사업자 통장(기업뱅킹)'을 새로 만들어야 하나요?
오늘의 핵심 요약
✔️ 사업용 돈과 생활비가 섞이면 세금 신고 때 비용 누락 위험이 커집니다.
✔️ 입금, 지출, 세금 통장 3개로 나누는 시스템을 구축하세요.
✔️ 복식부기 의무자라면 사업용 계좌 신고는 선택이 아닌 필수입니다.
처음엔 번거로울 수 있지만, 통장 정리가 습관이 되면 사업의 흐름이 한눈에 보이기 시작할 거예요. 오늘 바로 은행 앱을 켜서 통장 별명부터 바꿔보는 건 어떨까요?
